遭遇意外伤害，保险公司不赔怎么办？

2024年春节期间，文女士在家摔倒致左腿骨折，住院14天且医嘱全休三个月。她所在单位为其投保的团体意外险在有效期内，但文女士提交理赔申请后，保险公司以“未达合同约定伤残等级”为由，仅赔付1300余元。为维护自身权益，文女士自行委托鉴定机构进行伤残鉴定，结论为十级伤残，但保险公司对该鉴定结果不予认可。协商无果后，文女士向绵阳市安州区法院提起诉讼，要求保险公司支付伤残保险金40万元及鉴定费等相关费用。

法院受理案件后，承办法官第一时间征求双方当事人调解意愿，在获得一致同意后，随即启动多元解纷程序。案件委派至安州区综治中心，由特邀调解员介入同时联动绵阳市金融纠纷人民调解委员会(以下简称“金调委”)共同开展调解工作，形成“法院引导、综治统筹、专业调解”的联动格局。

一问底数：锁定核心分歧

调解初期，双方因前期沟通不畅产生较强对立情绪：文女士认为保险公司拒绝认可鉴定结果是“恶意拒赔”，故坚持40余万元的诉讼请求；而保险公司则认为文女士诉前并未申请鉴定，其后出具的鉴定系自行鉴定，不符合理赔流程，要求由法院组织重新鉴定。

文女士称鉴定中心为正规的鉴定机构，经鉴定受伤处构成十级伤残，若重新进行鉴定，所花费的时间和成本都相应提高。双方各执一词，调解陷入僵局。

二调心结：精准缩小分歧

一方面调解员与文女士当面沟通，释法明理，根据法律规定的残疾赔偿金计算标准，告知文女士其40万元诉请与法定标准存在较大差距，不但不利于纠纷的解决，反而会因此多支付诉讼费，增加维权成本。经过耐心沟通，文女士自愿调整索赔金额。

另一方面金调委出面与保险公司对接，通过逐一查病历资料、比对伤残鉴定报告细节，结合保险理赔实务作出专业判断：重新鉴定推翻原鉴定的可能性不大，且冗长的鉴定流程对双方均无益处。最终，保险公司认可文女士自行委托的鉴定结果，同意按十级伤残标准进行赔付。

三促和解：面对面协商

在承办法官的主持下，当事人双方一起来到安州区综治中心接受面对面调解，最终双方就赔偿金额达成一致，约定由保险公司向文女士支付意外伤害赔偿金4万元及鉴定费1800元。目前，上述款项已全部足额支付到位，文女士对处理结果表示满意。

本案中，法院、综治中心、金调委依托“一问底数、二调心结、三促和解”的工作法，充分发挥各自优势，实现“1+1>2”的解纷效能。该案的成功化解，彰显了多元解纷机制在处理专业领域纠纷中的独特优势。

(李嘉玲、李莎)