他们为何深陷网贷泥潭不能自拔？

　　去年10月，来自安徽的大二学生李子健（化名）从一网络贷款平台贷了8000元钱，约定分期12个月还款。贷款前，他特意咨询了该网贷平台的客服，确定除了利息没有额外的费用。然而，当年11月第一次还款时，除本息外，平台还要求其支付每个月550元的担保费。
　　
　　感觉被骗，李子健要求提前还清贷款。网贷平台则要求其全额支付12个月的利息和担保费，加上本金，共计近1.4万元。因害怕家里人知道自己在外举债和影响征信，李子健无奈通过向同学和其他网贷平台借钱还了这笔钱。
　　
　　李子健的遭遇，当前正在不少人身上上演。记者近日调查采访发现，目前，虚假宣传、诱导贷款、“砍头息”等网贷乱象仍不同程度存在，不少借款人深陷网贷泥潭而不能自拔。
　　
　　变种砍头息层出不穷
　　
　　记者调查发现，目前，直接扣除借款本金的“砍头息”已经较为少见，而以手续费、征信费、担保费、查询费、发款即需支付利息等名目变相收取“砍头息”的情况较为多见。
　　
　　华东政法大学教授任超说，“砍头息”本质上说是高额利息的预先扣除，其行为在法律上定义为非法。根据《民法典》第六百七十条和审理民间借贷案件的司法解释，预先在本金中扣除利息的，法院应当将实际出借的金额认定为本金，借款人可以主张按照实际借款数额返还借款和利息。
　　
　　虚假广告诱导消费者
　　
　　“砍头息”只是网贷乱象的一个缩影。记者调查发现，目前在很多APP和短视频平台上，充斥着大量网贷广告和进入端口。“额度高、利息低、手续方便、放款快”几乎是这些网贷平台的共同口号。
　　
　　在一些短视频直播平台，视频下方的评论区里，有不少网贷推介广告和链接。记者在其中一条视频下留言“急需 5000元，有人帮吗”。没过一会儿就收到了十几个人的私信，向记者推荐各种网贷平台。记者在网上搜索发现，这些网贷平台均被大量投诉。
　　
　　此外，记者调查发现，一些网贷平台与美容、培训机构相互勾连，通过夸大宣传、诱导消费等形式，忽悠消费者购买自身经济实力无法承受的消费项目，签订“美容贷”“培训贷”等。
　　
　　需加强监管和依法维权
　　
　　实际上，近年来我国对网贷乱象问题高度重视。2019年，中国互联网金融协会发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》；同年人民银行等四部门下发《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，规范网贷行为。在扫黑除恶过程中，“套路贷”也是被重点打击的对象之一。
　　
　　然而，为何网贷乱象屡禁不止？在任超看来，严管之下，很多机构和平台仍对违规网贷趋之若鹜、铤而走险，根本原因是暴利所致。一方面，正规金融机构对借款人资产、信用等方面的审核要求较高，一些中小企业和个人无法及时得到贷款，存在需求；另一方面，平台的分散性和手段的隐蔽性，让监管机构很难将此类违规、违法行为完全清理干净。
　　
　　北京己任律师事务所高级顾问龙非指出，这类含“无抵押、无担保、无征信、低利息、放款快”等内容的网贷广告，实际上又包含“砍头息”等各类费用的，已经涉嫌构成虚假宣传，应当进一步加强监管和开展集中整治。
　　
　　如何防范网贷平台设置的套路和陷阱？
　　
　　北京理工大学法学院教授孟强建议，消费者要理性消费，不要盲目追求过度消费和超前消费，同时要提高判断能力，不要被一些表面“福利”所迷惑。在签订相关贷款合同时，要仔细阅读条款，避免不公平条款和陷阱。当权益受到侵害时，要敢于依法维权。
　　
　　“可以向相关协会和执法部门投诉、咨询律师、提起诉讼等，如果遇到暴力催收等违法犯罪行为，要及时向公安机关报案。”孟强说。
　　
　　“有借款需求的群众，一定要从正规的金融机构进行贷款，切勿轻信网络或者手机短信中的小广告。对于打着正规平台的旗号进行宣传的，要进行核实和确认，避免上当受骗。”龙非说。据法治日报