员工领取工伤保险金后 还能理赔意外险吗？

四川法治报全媒体记者 刘冰玉

员工遭遇工伤，领取工伤保险待遇后，还能申请理赔意外伤残保险金吗？近日，四川自贸区法院审理该起案件，依法判决保险公司向李某支付意外伤残保险金。

某公司员工李某在工作中因交通事故受伤骨折，经当地人社部门认定，其所受伤害属于工伤。随后，李某依法领取了一次性伤残补助金等工伤保险待遇。事后，李某想起公司还为自己投保了团体意外伤害保险，于是向保险公司申请理赔意外伤残保险金。

不料，保险公司却表示拒绝“你已经在工伤保险那里拿到了一次性伤残补助金，两笔钱性质一样，不能再从我们这儿拿一份了。这叫‘双重赔付’，不符合保险‘损失补偿’原则。”李某遂将保险公司告上了法庭。

法院经审理认为，工伤保险和意外伤害保险，虽然都叫“保险”，但性质、依据和功能不一样——一个来自社会保障，一个来自商业合同，二者职能互补，不能互相替代。另外，人身保险不适用“损失补偿”原则，法律也不禁止双重赔偿。根据《中华人民共和国保险法》相关规定，李某在获得工伤保险赔偿后，依然有权向保险公司主张意外伤残保险金，法院判决保险公司向李某支付意外伤残保险金。

法官说法

实践中，不少保险公司在理赔时提出“双重赔付”的抗辩，认为劳动者已获得工伤保险待遇中的伤残补助金，不应再就同一伤残获得意外伤害险的伤残保险金。

首先，工伤保险中的一次性伤残补助金，系依据《工伤保险条例》由工伤保险基金或用人单位支付的法定工伤保险待遇，其性质属于社会保障范畴。意外伤害险中的伤残保险金，系依据保险合同约定由保险人支付的商业保险金，其性质属于合同约定的人身保险赔付。二者法律依据不同，制度功能不同，不存在替代或抵扣的关系。

其次，人身保险适用“定额给付”原则，而非财产保险中的“损失补偿”原则。人的生命和健康无法用金钱衡量，因此法律允许投保人就同一保险标的投保多份人身保险，并在保险事故发生时获得多份保险金。 

因此，保险公司的抗辩理由不能成立，应当按照保险合同约定支付人身意外伤残保险金。

法官提醒

广大劳动者如遭遇工伤事故，请注意：出了工伤，先申请工伤认定， 依法主张工伤保险待遇，这是劳动者法定的社会保障权益。翻翻自己的“保单”，不少用人单位或平台企业会给员工投保团体意外伤害保险，劳动者发生工伤事故后，要及时向保险公司申请理赔。

保险公司拒赔怎么办？ 如果保险公司以“已获工伤待遇”或“不得双重赔付”为由拒绝理赔，劳动者可以依法向人民法院提起诉讼，要求保险公司按合同约定履行赔付义务。