租9999元手机可套现8000元，但一年的租金等费用需交12531元 法院判决：租赁公司不具备金融借款资质，租赁合同无效

四川法治报全媒体记者 曾昌文

一部官网售价9999元的全新苹果手机，通过“租赁+回收”模式，消费者实际到手不足万元，却要按12351元的总租金分期偿还——这样的“手机租机”业务，究竟是合法租赁还是变相高利贷？五一前夕，成都市龙泉驿区法院对一起“手机租赁”纠纷案作出终审判决，认定原告某计算机租赁公司未经批准擅自从事经营性贷款业务，案涉租赁合同无效，消费者仅需按手机原价扣除已付款项后折价补偿，无需支付高额租金、买断款及违约金。

租手机变借款？消费者陷入“套路”

2025年5月，急需用钱的成都市民张伟（化名）经他人介绍，在支付宝“零零享租机平台”与河南某计算机租赁公司签订《租赁服务协议》。协议约定：张伟（化名）“租赁”一部全新苹果iPhone 16 Pro Max手机（256GB，官网价9999元），租期12个月，总租金高达12351元，每期租金1029.25元；若逾期支付租金超过15日，租赁关系自动转为买卖关系，张伟（化名）须按12450元的买断价支付余款。

然而，张伟（化名）拿到手机后，并未真正使用——收货当天，他通过网上刷脸签收，手机随即被河南某计算机租赁公司的关联公司回收。此后，张伟（化名）陆续收到该公司支付的两笔款项共计8000元（4200元+3800元）。张伟（化名）实际到手现金远低于分期还款总额，却要按照每月1029.25元的标准向河南小亮公司还款。截至起诉时，张伟（化名）已支付7204.75元，但再无力继续还款。

2026年3月，河南某计算机租赁公司将张伟（化名）诉至成都市龙泉驿区法院，要求其支付买断款5245.25元、违约金97.04元以及差旅费等费用。庭审中，张伟（化名）辩称：“我的真实目的是借款，不是买手机或租手机。手机我根本没拿到，签收当天就被他们回收了。”

法院查明：全国多地有涉诉，系变相放贷

龙泉驿法院经审理查明，河南某计算机租赁公司的经营模式并非个例。经查询关联案件，该公司在全国多地法院均有类似涉诉案件，交易模式高度一致：消费者通过平台“租赁”高价手机，随即通过公司关联方回收变现，消费者实际到手资金远低于分期还款总额，却仍需按协议约定的高价分期偿还。商品分期消费并非最终目的，实质是通过“消费+回收”的组合，完成一笔现金贷款。

法院指出，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事银行业金融机构的业务活动。河南某计算机租赁公司向不特定对象出租手机以赚取高额租金，并通过回收或折价出售实现资金回笼，其出租行为具有反复性、经常性，营利目的明显，本质上与放贷、收息收本的金融业务活动一致。该公司不具备金融借款资质，属于未经批准擅自从事经营性的贷款业务。

依据《中华人民共和国民法典》第一百四十三条、第一百五十七条，法院认定案涉《租赁服务协议》无效。因合同无效，张伟（化名）无需支付合同约定的租金、买断款、违约金、差旅费等费用。

判决：按手机原价折价补偿，驳回高额索赔

鉴于张伟（化名）已在《签收回执单》上签字确认收到手机，且无法返还手机实物，法院酌情判决张伟（化名）按合同签订时的手机价值9999元进行折价补偿，扣除已支付的7204.75元后，尚需支付2794.25元。河南某计算机租赁公司的其他诉讼请求（包括买断款、违约金、差旅费等）全部被驳回。由于该案适用小额诉讼程序，判决为终审判决。

法官说法：警惕“租赁马甲”下的套路贷

本案审判员、龙泉驿法院法官江璐表示，近年来，一些平台以“零首付”“低月供”为诱饵，吸引消费者“租赁”高价电子产品，再通过关联方回收变现，变相发放高息贷款。消费者不仅要承担畸高的分期成本，一旦逾期，还将面临买断条款和高额违约金的追索，实际年化利率远超法定保护上限。

江璐提醒广大消费者，一是结合自身财务状况理性消费，办理分期业务时务必仔细核算实际成本，二是拒绝参与“购物套现”等违法违规行为，切勿被“轻松借款”的诱导宣传迷惑，三是若发现自己陷入“套路贷”，应立即停止支付畸高款项，全面收集合同、聊天记录、转账凭证、物流信息等证据，主动向监管部门举报或寻求法律帮助；四是若已被起诉，应积极应诉答辩，向法院如实说明交易全貌，维护自身合法权益。