川法评丨打击套路贷，不能只删朋友圈

李晓亮

朋友圈里喊“秒批、黑户可贷、无视征信”的人，最近一夜哑火：改微信名、删朋友圈、解散群聊、设置“仅三天可见”。

事出必有因。据第一财经消息，贷款中介集体“下线”，恰赶在9月30日《金融产品网络营销管理办法》出生时。一场事先张扬的“紧急避险”，把“卸责”牌挑得明晃晃。

挂出的这张缩头牌，是对新规杀手牌的应激反应——除金融机构和第三方互联网平台外，其他任何个人、组织都不得开展或变相开展金融产品网络营销。监管打明牌，把以往的模糊暧昧彻底挤出，微商个体户式金融营销专家的保护衣被彻底剥除。私域网络不是法外地，朋友圈绝非“金融广告豁免区”。

为何网友对新规拍手称快，就因天下苦套路贷久矣。此前朋友圈大量充斥“黑户可贷”“当天放款”“利率低至……”等虚假文案。这类话术就像打窝，能吸引征信有问题又有紧急资金需求的人群。信了就就会发现上钩，此前未言明的高额服务费、捆绑保险等接踵而至。私域营销取证难、监管软、变形快，让这类黑灰产屡禁不止，预想中的普通贷款变无法抽身的债务泥潭，全是营销套路惹的祸。

而欣慰看到新规收紧信贷合规约束力的同时，也必须认识到，中介下线只是表面隐身，而绝非乱象根治。一时静默不等于“套路贷”悬崖勒马，彻底退场，也可能夹杂心存侥幸的避风观望心态。

中介删朋友圈，删不掉的是真实融资需求。网络痕迹清理只是浅表止损而非深层洗白。只要小微企业、过桥拆解等市场需求始终存在，对从业者的诱惑就没绝迹。合规渠道收紧后，违规中介会否转向线上线下某些更难侦测的空间，披糖衣换名头继续为祸，尚未可知，但可能会提升辨别成本。

监管不是打击助贷行业，而是欲砍掉“无牌照主体网络公开揽客”这条野蛮路径。去年至今，监管动作频频，报道提及，三部新规迭出，监管加码从严之势再明显不过。朋友圈哑火，监管方集火（游戏用语，团队集中火力消灭同一目标）。

本次更有针对性，除了禁止诱导性话术与非持牌主体营销外，营销端禁套娃导流、禁API隐形跳转、禁支付页夹带贷款；渠道端只允许做受委托的信息展示和转接，且必须跳到金融机构自营平台。也即，你可以当“渠道”，帮客户整理材料，但不能冒充银行、伪造资料、倒卖流量、包装黑户。

消费者融资要规避黑中介，核心判断标准是：对方敢不敢亮出放款机构全称？敢不敢把利息、担保费、服务费、保险费等合并成一张明晰可核验的综合融资成本表，公开明示？不敢，就是新瓶旧酒，套路收割。

总之，要警惕无良中介“换马甲复活”，不能只靠9月30日这一天大限，而要靠持续发力。监管穿透线上线下，对私域黑话、多层转委托、隐形导流露头就打；金融机构压实合作方资质核实之责；消费者摒弃低息包过侥幸心理，认准持牌机构正规渠道，守住金融安全底线。多方持续筑牢长效防线，严查隐蔽变异的违规营销。

毕竟，安静是变革前奏。要让“仅三天可见”变成被监管完全可见，打击超出圈内外。否则，今天删了朋友圈，明天还能长出一张更隐蔽的收割罗网。