银行卡境外“隔空”盗刷数万元，谁来赔？法院判了！

查攀 石瑀 四川法治报全媒体记者 王一多

10天、102笔ATM取现、两地相隔千里、取款时间仅差一两分钟——这不是电影里的跨国犯罪情节，而是成都张女士的真实遭遇。她的银行卡在印尼和柬埔寨“同步”取款，自己却毫不知情。这笔9.3万元的损失，究竟该由谁来承担？

蹊跷：人在巴厘岛，卡在两国“同步”取款

2024年6月起，张女士长期工作生活在印度尼西亚巴厘岛。同年11月6日，她通过银行APP查询发现名下借记卡账户余额严重不足。调取银行流水后，她震惊地发现：2024年10月7日至10月16日期间，自己的银行卡在印尼及柬埔寨多个ATM机上被密集取现102次。

由于银行卡境外取现额度有限，犯罪分子每天顶额盗刷，共造成本金及手续费损失数万余元。更令人匪夷所思的是，自10月12日开始，这张银行卡竟同时在印尼和柬埔寨被取款，两地取现时间仅相隔一两分钟，物理上根本无法实现。

维权：报警+起诉，银行只愿赔部分

发现账户异常后，张女士立即在巴厘岛当地报警。2024年11月13日回国后，她又到户籍地派出所报案，并向发卡行反映盗刷情况，要求全额赔偿损失。然而，发卡行仅同意赔付部分款项。双方协商无果，张女士诉至法院。

判决：银行全额赔偿，还要整改

法院审理认为，案涉交易集中在深夜时段、单笔金额高度雷同，且出现同一时间段内印尼与柬埔寨两地同时取款的异常情况，从时间和空间上均排除了张女士本人取款或授权他人取款的可能性。

根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，张女士提供了交易明细、报警记录等证据，完成了初步举证责任。而银行未能提供交易监控视频等证据证明系持卡人本人交易，应承担举证不能的法律后果。法院认定：争议交易为伪卡盗刷交易具有高度盖然性。

法院同时指出，发卡行负有保障持卡人资金安全的法定义务。本案盗刷持续10天，交易异常特征显著，但银行仅发送动账短信、尝试电话联系，未及时采取风控拦截措施，存在未尽安全保障义务的过错。银行也未能证明张女士存在密码泄露、用卡违规等过错。

最终，法院依法判决银行向张女士赔偿全部损失及相应利息。

判决生效后，锦江法院梳理发现，案涉银行已发生多起类似银行卡盗刷案件，暴露出其在交易监控、异常预警等方面存在管理漏洞。法院遂向该银行发出司法建议，建议完善风控体系、强化跨境交易监控。该银行已回函并落实整改。

法官提示：银行卡遭盗刷，三步维权关键

第一步：快速识别异常

如果发现银行卡在本人未授权的情况下发生异地或跨境交易、收到非本人操作的大额交易通知、账户余额不明原因大幅减少，应高度警惕。

第二步：全面固定证据

· 保管好银行卡原件，必要时通过ATM机操作留痕

· 向银行申请止付挂失，保存沟通记录

· 向银行调取加盖印章的交易明细

· 及时向公安机关报案，留存报警回执、受案登记表等文书

第三步：依法主张赔偿

一旦盗刷事实被认定，持卡人有权要求银行赔偿损失。但持卡人也需注意：对密码、验证码等未尽妥善保管义务导致信息泄露的，需承担相应责任；发现盗刷后未及时挂失导致损失扩大的，扩大部分由自己承担。