“借名贷款”风险大 签字捺印需谨慎

卓玛 四川法治报全媒体记者 张磊

近日，康定市法院审结一起金融借款合同纠纷案。被告阿某某以本人名义为他人借款30万元，因实际用款人未能按期还本付息，被银行诉至法院。法院最终判决阿某某偿还借款本金30万元及相应利息、罚息，并承担案件受理费。

2023年6月，阿某某与甘孜农村商业银行股份有限公司签订《农户小额信用贷款额度借款合同》，借款30万元，约定年利率4.55%，贷款期限三年，还款方式为按月结息、到期一次性还本。合同签订后，银行依约将贷款发放至阿某某账户。然而，阿某某随即将款项转给他人使用，自己并未实际用款。因阿某某自2024年12月起拖欠贷款利息，银行多次催收未果，遂向法院提起诉讼。

庭审中，阿某某辩称，贷款是帮亲戚所借，自己并非实际用款人，不应承担还款责任。法院经审理认为，阿某某作为完全民事行为能力人，自愿签订借款合同并完成人脸识别、捺印确认，银行已依约履行放款义务。根据合同相对性原则，依法成立的合同仅对当事人具有法律约束力。银行在签订合同时对“借名贷款”的事实不知情，阿某某与银行之间形成了直接的债权债务关系，其不能以“未实际使用款项”为由对抗银行的合法债权。

同时，法院指出，被告收到贷款后转给他人使用，属于其与实际用款人之间的另一层法律关系，与本案金融借款合同纠纷相互独立。阿某某承担还款责任后，可另行向实际用款人主张权利，但不能以此免除对银行的还款义务。根据《中华人民共和国民法典》第五百五十一条规定，债务转移须经债权人同意，而本案中的资金流转并未取得银行同意，不构成债务转移。此外，借款合同明确约定借款人未按期结息构成违约，贷款人有权提前收回贷款本息，阿某某自2024年12月起拖欠利息，银行主张提前收回全部本息合法有据，法院依法予以支持。

康定市法院法官借此案提醒：切莫因“人情面子”轻易签字捺印，“借名贷款”背后法律风险不容忽视。第一，不要轻易为他人“背锅”签字贷款。很多人出于帮亲戚朋友的目的，以为“只是签个字而已”，殊不知一旦实际用款人违约，名义借款人就要承担全部还款责任。第二，若确系被他人欺骗、胁迫签订借款合同，应及时收集聊天记录、转账凭证、证人证言等证据，向公安机关报案或向法院主张撤销合同；已承担还款责任的，可向实际用款人提起追偿之诉。第三，金融机构也应加强贷款全流程管控，严格落实“三查”制度，从源头上减少“借名贷款”风险。