自家车互撞保险公司赔不赔？

　　
　　
　　本报记者夏菲妮
　　
　　夫妻俩换车开，撞了；向保险公司索要赔偿，被拒。将保险公司告上法庭，法院以被侵权人与侵权人是同一人为由，不予支持。
　　
　　近日，这起发生在成都的保险赔偿纠纷引发不少网友讨论。“这是不是在骗保？”“两人是夫妻关系就不能获赔吗？”“遇到这种情况就只能自认倒霉了？那买保险还有什么意义。”
　　
　　针对这起事件，有业内人士表示，投保人被保险公司拒赔并不稀奇，《中国保险业协会机动车综合商业保险示范条款》就写明了不少于10条保险公司责任免除情况，其中有两条专门提到，投保人会因家庭成员的作为遭到保险公司拒赔，但并不是双方关系特殊就一定会影响赔付。
　　
　　如果恰好踩中“雷区”，律师提醒，驾驶员和车主应当第一时间报警和通知保险公司，最大程度还原事故真实情况，使警方认定是意外事故，并开出事故单，保险公司会按照正常出险模式处理。如果投保人出现骗保行为，则可能会以保险诈骗罪被追究刑事责任。
　　
　　事件 夫妻换车开撞了保险拒赔
　　
　　据媒体报道，2017年10月3日，成都一对夫妻换着车开，结果妻子开着丈夫的车，撞上了丈夫开的妻子的车。车祸发生后，妻子雷某的车光维修费就花了7万多元。夫妻两人向保险公司索赔，却遭到拒绝。随后，丈夫方某将保险公司告上法庭，要求保险公司赔付保险金7万余元。
　　
　　近日，成都市郫都区法院开庭审理此案。法院认为，方某与保险公司之间的机动车保险合同关系成立，双方均应按照合同约定的权利义务履行。但方某允许的驾驶员雷某作为侵权人，其损坏车辆的车主雷某作为被侵权人，侵权人与被侵权人是同一人，损坏的财产混同，方某不能据此要求保险公司依据交强险和商业险的第三者责任险赔付。方某的诉讼请求无事实和法律依据，不能得到支持。
　　
　　质疑 事故双方关系特殊影响赔付？
　　
　　案子被曝出后，有网友为方某夫妻喊冤，对保险公司的拒赔行为表示不解；另一方面，由于事故双方的关系特别，也有人对夫妻俩的动机表示怀疑，这里面是否存在骗保的嫌疑？
　　
　　记者在网上搜索发现，过去几年，家庭成员间相互串通骗保的案子时有发生。2014年9月6日，宜宾市就发生了一起亲戚顶包车主骗保的事件。事故当晚，袁某某酒后驾驶一辆长安车发生侧翻。担心保险公司拒赔乘坐险，袁某某打电话叫来肖某某（袁某某的亲戚），指使其充当事故发生时的驾驶员，骗取保险公司的赔偿。两人的伎俩很快被交警识破，但这起事故也让人们对家庭成员间、熟人间因交通事故索要保险赔偿的行为产生了更多的质疑。
　　
　　事故双方关系特殊，会对保险赔付有影响？若投保人购买了“不计免赔”是否意味着在任何情况下都能得到保险赔偿，即便有骗保嫌疑也不会受到相应条款的约束？
　　
　　针对这些疑问，记者采访了律师和相关业内人士。
　　
　　声音
　　
　　两种涉及家人情形拒赔
　　
　　有着多年保险从业经验的太平洋保险公司成都分公司武侯中心支公司专业代理人刘光明，在接受记者采访时指出，车主利用车辆事故骗保的现象是肯定存在的，但现在基本没有了。四川君合律师事务所合伙人、四川保险业消费者权益保护中心调解委员会调解员、四川省法学会保险法研究会常务理事范睿也表示，车保行业骗保案件通常发生在家人所开车辆互撞导致家庭成员伤亡事故中，但该类案件近几年较少发生。
　　
　　刘光明表示，在《中国保险业协会机动车综合商业保险示范条款》（下称《条款》）中，明确涉及家庭成员被拒赔的情形有两种：第一种情况出现在“机动车第三者责任保险”责任免除第二十六条第三款。该条款指出，“被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失，保险人不负责赔偿。”第二种情况出现在“车身划痕损失险”责任免除第二条第一款。该条款指出，“被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失”将不享有“车身划痕损失险”的赔偿。“上述两种情形肯定是会被拒赔的。”刘光明解释到，这个是行业规定，具有一定的普遍性，但在其他涉及家庭成员的情况下是否会被拒赔则没有明确的规定。记者查阅《条款》发现，所谓的“家庭成员”包括投保人的配偶、子女、父母。
　　
　　“不计免赔”都应赔误解
　　
　　“购买了‘不计免赔’的投保人在发生事故后，保险公司都应当作出赔付。”有网友指出，若投保人购买了“不计免赔”就可避免拒赔情况的发生。“这存在一定的理解误区。”范睿指出，“不计免赔”是一种附加险。因为在车险中的车辆损失险和第三者责任险中有一个事故责任免赔率，就是在赔偿时会根据你的事故划分责任按比例扣掉一定的赔偿金。如果投保了不计免赔，就表示在车辆损失险和第三者责任险中不扣除事故责任免赔率了。“也就是说，在投保了这个附加险的情况下，保险人只是将不再执行机动车保险合同中约定的“免赔率”约定，对于属于保险赔付范围的，保险消费者将获得更完整的保险赔偿保障。”
　　
　　同样的，刘光明也表示，“‘不计免赔’同‘责任免除’是两个概念。投保人不会因为购买了‘不计免赔’进而获得责任免除。”
　　
　　故意制造事故骗保触刑
　　
　　“虽然我国《保险法》并没有明确规定家人互撞的处理方式，但《保险法》《机动车交通事故责任强制保险条例》对骗保均有相应的规定。”范睿表示，如果投保人出现骗保行为，保险公司会依据《保险法》规定和保险合同约定拒赔。如果投保人骗保情节严重，会被以保险诈骗罪追究刑事责任。她补充道，《刑法》规定了“投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的”属于保险诈骗罪的情形。
　　
　　范睿提醒，投保人不应存有侥幸心理，要严格遵守法律法规。
　　
　　那若投保人确实无心骗保，而恰好踩中“雷区”又该怎么办呢？对此，范睿称，在发生机动车保险事故后，驾驶员和车主应当在确保自身安全和避免新事故发生的前提下，通过拍照、录像等方式保留事故现场情况，并第一时间报警和通知保险公司，积极配合交警部门的调查和保险公司的查勘，最大程度还原事故真实情况。如和保险公司间就赔偿等问题发生争议时，可以向保险消费者权益保护中心调解委员会申请调解，也可以寻求专业律师提供法律帮助，通过合法途径维护自身权益。