“奇葩”险不保险还有法律风险

  
2018-01-18 09:26:18
    
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  “鹿晗恋爱险”被确认为伪保险

  “奇葩”险不保险还有法律风险

  “鹿晗恋爱险”“违章贴条险”“忘穿秋裤险”“熊孩子惹祸险”……这些“奇葩”险种你听过吗?

  前不久,明星鹿晗和关晓彤恋情一经公布,网上立马就有商家开售“鹿晗恋爱险”,每单保费11.11元,承诺如两人一年后仍保持恋爱关系,商家便支付双倍金额,不少粉丝投保。

  近年来,各种“奇葩”险种层出不穷,只有想不到,没有做不到。此类保险产品往往保费较低、保额很大,颇受年轻人喜爱。但同时,相关质疑声也此起彼伏。“它们究竟能否称为保险?”“购买这样的保险有无法律风险?”

  1月15日,中国保监会发出消费提示,公众人物“恋爱险”并非保险产品,不符合《保险法》规定,也不是由保险机构开发和销售。消费者购买公众人物“恋爱险”,会面临缺乏法律保障的风险。与此同时,法学界及保险业内人士也指出,某些“奇葩”险,不但不保险,反而存在不少法律风险。

  ●声音“博彩性质的网络赌博”

  “保险作为风险管理的有效手段,是以转移和化解风险为目标的,而“奇葩险”更类似一种赌博行为,把原本稳定的收入反而转化为不稳定的风险。”法学人士表示,“奇葩险”的购买者多出于粉丝情结或猎奇心理。拿“鹿晗恋爱险”来说,粉丝“投保”时对“鹿晗”没有保险利益,“协议”无效,在协议无效的情形下,平台机构仍支付所谓的赔偿金属于博彩。而如雾霾险、宠物怀孕险、股票跌停险、中秋赏月险等其他“奇葩”险种,有专家称,这些保险“标的”毫无规律可循,定价和条款更没有风险数据支撑,与赌博并无二致。

  “有诈骗和非法集资嫌疑”

  根据法律规定,第三方平台代理保险必须取得营业执照,且应取得保险公司授权。一些险种并非保险机构开发、销售,保单毫无法律效力。比如某淘宝店销售的恋爱险,“99元一份,两年期满结婚,赠送婚礼策划以及199元礼金;满三年结婚,礼金额度提升至299元”,看上去甜甜蜜蜜,实则暗藏风险——所谓保单,不过是商家自行印制的一张纸,若该险种大卖后商家卷款跑路,哪里还有礼金可追?

  南开大学金融学院教授朱铭来指出,目前有些流量平台假借保险之名非法集资,或撒出高额回报的“诱饵”,或伪造保单,骗取消费者资金。这些平台并不具备保险代理资格,显然是在违规违法销售。

  “存在信息遗失泄露风险”

  业内人士曾向媒体表示,目前有些保险公司与不具备资质的第三方网络平台开展业务。“看上去平台与保险机构的系统对接了。事实上,投保后,保险机构还是要人工导出投保信息,再通过自家网销、电销或业务员直销的方式完成投保。这种线上线下脱节的运行模式无法完整保留消费者的投保轨迹,极易发生销售误导和理赔难的问题。”业内人士担忧,如果某些保险公司将客户隐私数据放在公共“云”服务器上,或是自身信息系统出现维护不当等情况,都会导致客户个人信息泄露。

  ●观点

  相关专家指出,某些“奇葩”险借势网络忽悠、欺骗消费者。虽然每单额度很低,谈不上“高风险”,却犹如金融市场的“牛皮癣”,让人难受,必须尽快让不规范的“创新”走上法治轨道。

  监管部门协同治理

  针对乱象频发的互联网保险创新,2016年10月13日,中国保监会发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》,对保险公司网销产品时进行不实描述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益等误导行为,保险公司与不具备经营资质的第三方网络平台合作的行为,以及非持牌机构违规开展互联网保险业务等行为,都作出了警示。“按现有的监管框架,只有合规持牌的机构才能销售保险,只有符合精算规律等核心要件的‘保险’才能叫作保险,但市场上的情形还比较严重。”业内人士指出,互联网面广层多,不能光靠某一家监管部门发力,净化互联网保险市场,需要金融、工商、信息等管理部门协同治理。

  业内人士建议,监管机构应加强对保险领域违法失信相关责任主体信息的管理和共享,形成定期通报及公布机制,如互联网保险第三方网络平台黑名单等,以便进一步加强保险业风险防控,有效隔离其他风险的传递。

  保险公司强化责任

  “在产品开发方面,无论第三方平台提出怎样的‘脑洞’,保险公司都不能迫于市场份额压力屈从,要遵循产品开发流程,严控保险风险。”朱铭来说。

  太平人寿相关负责人表示,对于不具备经营资质的第三方平台及提供增信服务、设立资金池及非法集资等的网贷平台,保险机构应坚决停止合作,同时提醒消费者定期在行业协会或保险公司官网查看产品内容,从正规渠道获取产品信息。“针对外部的信息访问,保险公司应通过各类入侵检测、防火墙、加密等技术手段,将敏感的数据限定在客户本人,并且进行严格的事前、事中和事后访问控制,确保信息安全。”平安健康险科技中心副总经理邱辉表示。

  消费者理性购买保险

  有人指出,尽管这些“奇葩”险种存在各种法律风险,却依旧火爆互联网,其直接原因在于不少消费者对保险业缺乏专业知识能力,容易被迷惑,更重要的是,互联网上的这些“奇葩险种”价格便宜,使得不少人把买低价“奇葩”险种当成一种互联网游戏,而不是一种真实意义上的投资行为。

  为使广大保险消费者理性购买保险产品,中国保险监督管理委员会1月15日发布提示:保险消费者要提高警惕,谨防不法分子利用互联网平台发布的虚假保险产品、项目;购买保险时,认真核实是否由保险机构提供保险服务,仔细阅读保险合同、了解保险保障内容,注意识别真假保险,选择合法保险产品。如果遭遇以保险为名实施的赌博、诈骗,请尽快向公安机关报案,维护自身合法权益。

  本报综合

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