全额计息案改判是种警示

  
2018-01-05 09:20:51
    
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  有话要说
  
  冯海宁
  
  央视主持人李晓东认为建行信用卡“全额计息”规定不合理,将建行告上法庭,要求法院确认银行该规定无效,退还利息。李晓东一审败诉。近日,北京市二中院作出二审判决,认为建行全额计息的规则计算的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失,透支利息即违约金应予以适当减少,于是撤销一审民事判决,要求建行北京分行返还多扣划的253元。
  
  该案件从一审败诉到二审改判,不仅是一种司法进步,对国内银行业也是一种警示。从司法角度来说,虽然二审法院认为全额计息合法,但却指出银行计算金额过分高于违约造成的损失,根据《合同法》第一百一十四条第二款规定作出改判。显然,二审法院在认定事实、适用法律方面更合理,这对其他法院具有参考意义。更重要的是,这次二审改判对信用卡客户是一种鼓励,也能警示银行业吸取教训、合理设计信用卡规则。
  
  不过,也要看到,这次改判的意义是有限的。因为上述案件二审判决仍然认为全额计息合法,而原告则希望法院认定全额计息规定不合理、规定无效。此外,法律界、舆论界对于全额计息是否合理合法也存在争议,一方认为全额计息是霸王条款,但另一方却认为银行既然设了免息期,全额计息也有一定合理性。
  
  在笔者看来,其他银行应该像工行一样取消全额计息,采用更合理的规则来计息。理由是,银行对已经偿还的本金部分也收取透支利息确实不合理,而且这是银行自定的规则,客户没有话语权。随着互联网金融的发展,消费者借钱越来越方便,信用卡市场或将萎缩,传统银行唯有及时转型,才有望立于不败之地。请作者与本报联系以奉稿酬

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